2021-07-17 00:51:34經濟日報 記者葉憶如
新冠肺炎本土疫情嚴峻，加上接種疫苗出現不少猝死事件，銀行業發現保險金信託詢問度明顯提升，國泰世華銀行信託部協理趙子仁表示，信託具有專款專用的優勢，可有效確保財產真正用於照顧個人及家族未來的生活，高齡社會下也能防堵金融詐騙、避免老後資產遭不當挪用，可望成為高風險世代全民必備的財務管理工具。
為避免保險金受益人成為不肖人士覬覦目標，2015年金管會宣布「身故、全殘及滿期保險金」保單，得指定以「分期給付」方式領取保費，若想進一步指定保險金的使用目的和方式，只有透過信託才辦得到；趙子仁舉例，民眾可約定在受益人留學、創業或是結婚時，得分配到較大筆的金額。也可以在信託中設立監察人，當有意外狀況或額外需求發生時，將由監察人協助受託銀行來判斷信託資金的支出與否，以確保信託人意旨與受益人利益。
金管會舉例，36歲的王小姐是單親媽媽，獨力輔養一個7歲小孩，她有理財觀念並做好風險意識，手上擁有20年定期壽險、終身壽險與養老險跟投資型保單，壽險價值共計1,000萬元，她可以將所有保險單，全部納入一個保險金信託合約中。 簽約開辦費用約3,000元到5,000 元，在未發生風險事件，保險金尚未產生進入信託帳戶前，不會再有其他費用。但當保險金正式產生，進入信託帳戶後，每年則會有信託管理費產生。
萬一被保險人王小姐身故後，1,000萬元保險金將進入到信託帳戶，由受託機構依照當時信託合約內容指示進行管理與每月支付3萬元生活費及教育金予受益人，另外還可在合約中加註，若小孩在生活上有緊急大筆資金需求，如醫藥、留學費用等，經指定信託監察人同意後，提出書面另行申請。 亦可約定受益人20歲成年時，將剩餘信託資產移轉至小孩身上，信託關係終止。
國內承辦保險金信託規模最大的是國泰世華銀行，趙子仁經手過不少案例，最近他發現，身處疫情時代，人們比過去更加憂心生命與財產安全，儘管人人都知道要善用保險，讓留下來的財產替代自己好好照顧家人，卻很容易忽略並不是所有人都擅長管理金錢。在這個高度不確定的時代下，提早規劃保險金信託，才是確保自己的心意不會變質的妥善安排。一旦理賠生效，由受託銀行依照信託契約約定之保險金給付時程與項目支付，以確保留下來的財產不會被不當挪用。
「專款專用」 三步驟完成設定
信託並非有錢人的專利，「專款專用」是信託最核心精神，銀行發現，從實務上來看，一般民眾辦理保險金信託的目的大致可分為三種 ，包括照顧身心障礙的家人，照顧自己，以及照顧未成年子女，「信託」讓保險更加保險外也更聰明，疫情期間線上辦理也只要三個步驟即可完成。
國泰世華銀行發現，辦理保險金信託的第一種人，多數是照顧者比被照顧者年長，希望自己離世後，保險金能由受託銀行直接交付養護機構，繼續照顧家人。
第二種是大齡單身族群，或比較有風險意識的個人，預先規劃萬一因病或意外導致殘疾不能自理時，理賠金可以專款專用在事先約定的項目上。
第三種，也是比例最高的一種，就是為了照顧未成年子女，特別是單親家庭的需求尤為迫切。
委託人把財產交付給受託人（銀行），銀行會依契約規定管理，還可以邀請信託監察人協助把關，讓信託財產專款專用，銀行會更有效率的代為管理信託財產。「保險金信託」就像是讓保險外再加上一層保險。
在新冠疫情期間，不少銀行也都推出線上就可以辦理保險金信託業務。
玉山銀行表示，線上辦理就只要三個步驟，一是在官網信託頁面上輸入資料，二是銀行收到資料後會主動連結委託人，並提供契約審閱。三是備妥雙證件與印章後，即可前往鄰近分行簽約及開戶，信託契約就完成了。
若是未成年人需提供戶籍謄本，受監護輔助宣告者需提供法院裁定，如需連結保單者需攜帶保單。
玉山銀行表示，保險可保護自己，免於遭遇失能、殘疾重病或老年需長期照護等人身風險，但誰來保護自己的保險金？「信託」是一種讓保險更加安全，也更聰明的方式。
除了可無後顧之憂且不用怕財產被惡意侵占外，保險金信託的其他優點，還包括多元靈活資產管理方案，可讓保單、金錢自由增減；並滿足多元需求，如財產保全、儲蓄、理財、聰明支付，透過信託一次整合。
此外，彈性計量收費方式，管理費按受託管理財產計收，並可依委託人狀況，量身規劃，並於信託期間動態調整，以符合實際需求。
保險金信託選信任監察人 把錢用在刀口
「保險金信託」就像是讓保險再外加上一層「保險」，避免保險金遭他人不當挪用。一旦保險金撥付，會直接轉入受託專戶，由銀行依信託契約內容代為管理運用，但國泰世華銀行提醒，辦理保險金信託時有二點需要特別注意。
首要就是信託監察人的選任，可以是自己信任的親友或是律師，許多身心障礙者甚至是由社福單位或政府擔任監察人，若遇到難以判定是否支付的狀況，或是要求解除信託契約時，都需要監察人同意才能行使。
其次是若信託受益人未成年，孩子監護權歸屬為單方時，只須監護方簽訂信託契約即可；但若為共同監護，則另一方亦須簽署。
據行政院統計，台灣單親家庭戶數攀升到89萬戶，已來到近十年新高。就算單親爸媽名下的財產不多，但如果意外發生，保險理賠金通常也是一大筆錢，當受益人是未成年的孩子時，保險金的運用則將交付在孩子的監護人身上。國泰世華銀行強調，水能載舟，亦能覆舟，保險金的本意是希望在遭遇意外時能用在刀口上。如果沒有把握持刀的人能妥善處理這筆錢，那麼交付信託以確保專款專用，不失為甩掉人情包袱，最好的安排了。
Comments